Fracaso de hipotecas inversas en España; acreditados vivían más de lo previsto

img fracaso hipotecas

Luego del boom inmobiliario y tras la crisis en 2014 dejaron de ser un producto atractivo para la banca. Lo estimado era una renta vitalicia de 20 años, pero aumentó la expectativa de vida

Fracaso de hipotecas inversas en España; acreditados vivían más de lo previsto | La Crónica de Hoy
Las hipotecas inversas languidesen en España. Resulta que los adultos en edad de jubilación vivieron más de lo previsto por los analistas de los bancos, quienes apostaron a pagar una renta vitalicia por un periodo máximo de 20 años, a cambio de su propiedad. Hoy son productos que permanecen en el aparador, pero sin promoción ni interés por parte de las instituciones.

El boom inmobiliario sucedido en España, en la década de los ochenta, promovió la popularidad de las Hipotecas Inversas, pero tras la crisis del 2008 que se originó en Estados Unidos y afectó a todo el mundo, las instituciones financieras detectaron que este tipo de productos no eran el negocio que presumían ser.

La razón se debe principalmente a que los bancos calcularon que los adultos mayores vivirían entre 15 y 20 años más, pero la realidad fue que la expectativa de vida se incrementó y cambió las variables macroeconómicas como tasas de interés, inflación y crecimiento. Al final resultó ser caro para las instituciones mantener este producto en operación.

“Este modelo de producto funcionó algo durante el boom inmobiliario, pero con la crisis su contratación fue tal que llegó a casi la desaparición. Todos teníamos ese producto en cartera pero era más por si alguien preguntaba, que porque realmente se contratase. Fue un fracaso”, señaló un estudio sobre Hipotecas Reversibles de la banca española en 2014.

Explicaron que al darse cuenta de que las personas vivían más tiempo, los pocos contratos que firmaron por interés de los usuarios, tenían una cláusula de que si se quería tener la renta vitalicia que ofrece la Hipoteca Inversa por más de 20 años, la tasa de interés tendría que ser más cara.

Es así que la demanda fue disminuyendo todavía más, señala un análisis bancario de 2014, año en el que justo fue aprobado el marco legal para que funcionen las hipotecas inversas en el Estado de México.

Es así que desde hace tres años si bien en México el producto es una novedad, en países como España, éste ya se encuentra prácticamente en desuso, debido a su falta de promoción, encarecimiento de las tasas de interés y la escasa rentabilidad que les ofrece a las instituciones financieras.

La Crónica dio a conocer que a pesar de que las Hipotecas Inversas ya están vigentes en México, ningún banco las está otorgando todavía, y hasta ahora no se sabe para cuándo podrían estar en operación.

Bancomer: Se requieren áreas que estimen riesgos de longevidad

Para proveer las hipotecas reversibles los bancos requieren de altos montos de inversión, de áreas especializadas tanto en rentas vitalicias como en hipotecas y de un marco regulatorio que permita la eficiencia procurando incentivos creíbles. En particular se requieren áreas que estimen los riesgos de longevidad de los clientes.

 

Hipoteca Bienestar de BBVA

BBVA ofrece en España la Hipoteca Bienestar. Garantiza al cliente una renta vitalicia que se calcula con base en el valor de la vivienda, la edad de la persona y su esperanza de vida. El banco presta hasta el 80% del valor de evaluación de la vivienda a futuro, es decir, incluyendo la revalorización prevista en los años que debería vivir el cliente.
En el momento de contratar el préstamo, también se contrata una renta vitalicia, una especie de seguro para que, si el cliente supera la esperanza de vida que se le asigna, pueda seguir recibiendo su renta mensual. En el caso de que la hipoteca haya sido contratada por una pareja, y uno de los dos cónyuges fallezca, el otro seguirá recibiendo la renta sin modificaciones.
BBVA concede a los herederos un año de carencia para tomar una decisión: pueden vender el piso, saldar el préstamo con el banco y quedarse con la diferencia. También pueden renegociar la hipoteca para mantener la propiedad de la casa.

¿Cómo se formaliza la operación?

Se trata de un préstamo con garantía inmobiliaria para poder recibir a plazos el dinero que se obtendría con la venta de la vivienda, con la particularidad de que se mantiene la propiedad y se puede seguir haciendo uso del inmueble o incluso alquilarlo.

La cantidad que se recibe al mes está determinada por tres factores.

  1. Edad: de manera que a más años, más dinero, ya que la entidad prevé que tendrá que abonar la cantidad durante menos tiempo. Su perfil ideal son las personas de más de 65 años.
  2. Sexo: Las mujeres, con una mayor esperanza de vida, cobran menos.
  3. El valor de la vivienda: Cuanto mayor sea el precio del inmueble, mayor será la cantidad a percibir.

La renta mensual suele extenderse por un periodo de entre 10 y 20 años, aunque también puede ser vitalicia.

Escribir un comentario

Código de seguridad
Refescar

Alrededor de 25% de los trabajadores van de la economía formal a la informal de un año a otro; más de la mitad de la población económicamente activa no ahorra en una...
La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) aplicará nuevos criterios para tomar en cuenta en cuestión de asignación y reasignación de cuentas...
La nueva regulación al sector dará mayor flexibilidad a las administradoras, dice el sector; actualemente las Afores invierten 150,000 mdp en instrumentos estructurados. CIUDAD DE M&Eacu...
La labor de hacer conciencia entre los jóvenes sobre la importancia de ahorrar para el retiro se asemeja a las campañas de vacunación contra la influenza, no se tiene el éx...
Actualmente cuenta con restricciones administrativas y de operación que le impiden competir con las demás administradoras de fondos. Para el próximo año, el gobierno federa...